2323123
Danh mục sản phẩm

test

Mã sản phẩm:
Nhà sản xuất: Khác
Giá liên hệ
  • Vận chuyển: Phí vận chuyển tùy thuộc vào đơn hàng

5 ĐIỀU ĐẶC BIỆT LƯU Ý KHI LỰA CHỌN SẢN PHẨM VÀ QUYẾT ĐỊNH THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ!

  1. Lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ nào?
  2. Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào cho phù hợp?
  3. Ưu tiên tham gia cho đối tượng nào trong gia đình?
  4. Tham gia với lượng tiền bao nhiêu là hợp lý?
  5. Lựa chọn tư vấn viên như nào?
  6. LỰA CHỌN CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ NÀO?

Các loại hình bảo hiểm nói chung, tức bảo hiểm con người, bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm tài sản, đều ra đời dựa trên nguyên tắc tương hỗ và chia sẻ rủi ro.

Ở thế kỷ 15, ngành hàng hải của các quốc gia Châu Âu bắt đầu phát triển. Lượng tàu thuyền vượt biển đi tìm kiếm những vùng đất mới và giao thương với các lục địa gia tăng nhanh chóng.

Vì những hạn chế kiến thức địa lý và dự báo thời tiết ở giai đoạn đó cho nên lượng tàu thuyền gặp nạn trên biển rất nhiều gây tổn thất lớn về con người và tài sản cho chủ tàu.

  • Các hội chủ tàu đã họp bàn với nhau và đi đến quyết định thành lập “Quỹ thăm hỏi”.

Mỗi tàu sẽ đóng góp một lượng tiền vào quỹ để bù đắp cho những tàu thuyền của hội gặp rủi ro trên biển và không thể trở về.

Những năm đầu tiên, lượng tàu thuyền tham gia vào hội còn quá ít nên lượng tiền đóng góp vào Quỹ chưa đủ lớn.

Chỉ cần 1 chiếc tàu bị nạn cũng sẽ làm cho tiêu tốn nhiều tiền trong Quỹ tức là số tiền trong quỹ sớm trở về Zero! Các thành viên khác trong hội cũng bị ảnh hưởng gián tiếp và cần nộp thêm tiền vào quỹ.

Chỉ một thời gian ngắn sau đó, các chủ thuyền ở khắp nơi nhận ra ý nghĩa và tác dụng to lớn của việc tham gia hội viên của Quỹ để phòng chống rủi ro, hồi phục thương thuyền của họ khi bị nạn. Số lượng chủ tàu tham gia vào Quỹ thăm hỏi gia tăng nhanh chóng.

Kinh nghiệm đi biển cũng được các thành viên của hội chia sẻ với nhau, qua đó tỷ lệ gặp rủi ro trên biển giảm đi. Các quỹ ghi nhận sự phát triển và tích tụ tài chính dẫn đến số tiền mà chủ tàu nhận được khi gặp rủi ro lớn hơn. Từ đó hình thành các ông chủ kinh doanh bảo hiểm hàng hải.

Đây được coi là:

  • Hình thức bảo hiểm tài sản sơ khai. Bảo hiểm tàu thuyền!

Sau này các chủ tàu nhận ra con người mới là tài sản lớn nhất trên mỗi chuyến tàu. Tàu và hàng được mua bảo hiểm vậy tại sao con người lại không được bảo hiểm.

Bảo hiểm con người ra đời ngay sau đó, cho đến nay có tuổi đời 400 năm.

Vì vậy:

  • Khi tham gia vào bất kể loại hình bảo hiểm nào thì nguyên tắc đầu tiên là hãy lựa chọn những công ty bảo hiểm có quy mô lớn. Tức là số lượng người tham gia nhiều tạo ra số lượng tiền trong “Quỹ” lớn để hưởng số tiền bồi hoàn lớn hơn khi gặp rủi ro (hoặc tương đương với phải đóng một lượng tiền ít hơn khi tham gia vào “Quỹ”).

Tuy nhiên, trên thế giới cũng từng ghi nhận một vài trường hợp sản phẩm BHNT được khởi bán với phí rất thấp hơn mặt bằng thị trường nhưng quyền lợi lại lớn hơn. Do đó, ngay lập tức thu hút được lượng lớn người tham gia nhưng không duy trì được lâu.

Mỗi sản phẩm BHNT được coi là một quỹ tương hỗ. Độ lớn của Quỹ được đo đạc bằng chiều rộng và chiều sâu.

Nếu như chiều rộng của Quỹ là số lượng người tham gia thì chiều sâu được đánh giá dựa trên yếu tố thời gian.

Yếu tố thời gian của sản phẩm trên thị trường giúp người tham gia phòng tránh được nhiều rủi ro, được đảm bảo khả năng chi trả bồi hoàn. Thời gian hoạt động minh chứng cho khả năng vận hành của Quỹ, không thể tồn tại nếu Quỹ liên tục thua lỗ. Quỹ cũng không thể phát triển nếu không hấp dẫn và thu hút được nhiều thành viên mới.

Dung lượng của Quỹ lớn sẽ cho phép tạo ra lợi nhuận lớn hơn giúp cho tất cả khách hàng nhận về quyền lợi bảo tức lớn hơn. Không giống như các loại hình bảo hiểm khác, BHNT là hình thức bảo hiểm đặc biệt duy nhất vì có giá trị hoàn lại cho người tham gia cho dù có gặp rủi ro hay không.

Bạn sẽ chọn công ty BHNT nào?

  • Đã có 1.000.0000 người tham gia vào một sản phẩm của họ hay mới chỉ có 1.000 người thôi.
  • Sản phẩm bảo hiểm đó đã có trên thị trường 10 năm hay chỉ mới xuất hiện trên thị trường một vài tháng.
  • Cùng một loại rủi ro, với 10 triệu đồng tham gia bảo hiểm được bồi hoàn 1 tỷ hay chỉ bồi hoàn 500 triệu đồng.

Tên của sản phẩm BHNT có thể thay đổi thường xuyên sau một vài năm bởi công ty bảo hiểm vì những lý do như cập nhật, bổ sung quyền lợi, tạo ra tính mới của sản phẩm trên thị trường. Nhưng về bản chất sản phẩm mới đó vẫn nằm trong một Quỹ được khởi tạo từ dòng sản phẩm trước đó.

Sơ bộ:

  • Bạn có thể căn cứ vào thời gian ra đời và quy mô vốn của công ty BHNT như trong bảng thống kê của 18 doanh nghiệp BHNT đang hoạt động tại thị trường Việt Nam bên dưới đây.
  • Tiêu chí số 1 lựa chọn công ty BHNT nào có thể liên hệ với câu nói trong dân gian khi chúng ta lựa chọn quán ăn: Chọn quán đông – không ngon thì rẻ, không rẻ thì an toàn!

 

  1. LỰA CHỌN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NÀO CHO PHÙ HỢP?

Hiện nay, trên thị trường Việt Nam có tất cả 3 dòng sản phẩm BHNT (tên gọi theo chuyên ngành), đó là:

  • Sản phẩm bảo hiểm truyền thống (Tích lũy)
  • Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (Bảo vệ)
  • Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (Đầu tư)

Tùy thuộc vào mỗi công ty BHNT mà tên thương mại của sản phẩm được đặt sao cho gợi tả một hình ảnh nào đó trong tâm chí của khách hàng. Bạn cần hỏi tư vấn viên rằng sản phẩm mà họ đang tư vấn giúp bạn tham gia thuộc dòng sản phẩm nào theo cách phân loại trên.

Tuy nhiên, không phải tất cả các công ty BHNT tại Việt Nam đều có đầy đủ 3 dòng sản phẩm này. Thực tế chỉ một số ít doanh nghiệp bảo hiểm mới có đủ 3 nhóm sản phẩm này.

  1. SẢN PHẨM BẢO HIỂM TRUYỀN THỐNG
  • Sản phẩm bảo hiểm truyền thống có đặc điểm là khả năng TÍCH LŨY tốt và vì vậy giá trị BẢO VỆ không thực sự hấp dẫn.

Ví dụ:

Chị Hương 35 tuổi tham gia một sản phẩm bảo hiểm truyền thống với:

  • Thời hạn bảo vệ 10 năm và mỗi năm đóng 30 triệu đồng.
  • Khi đáo hạn hợp đồng (cuối năm thứ 10) nhận lại số tiền ước định là 450 triệu đồng (lãi suất giả định là 10%/năm).
  • Tử vong trong thời hạn hợp đồng nếu tử vong thì gia đình chị Hương nhận được số tiền bảo hiểm là 300 triệu cộng thêm tiền lời từ các số tiền đã tích lũy tính đến thời điểm khách hàng bị tử vong.

Qua ví dụ này chúng ta thấy:

  • Tính TÍCH LŨY của sản phẩm thể hiện ở chỗ người tham gia đóng tổng số tiền 30 triệu đồng/năm x 10 năm = 300 triệu đồng nhưng nhận lại một số tiền được dự đoán khoảng 450 triệu đồng.
  • Tính TÍCH LŨY hấp dẫn vì tỷ suất lợi nhuận tương đương hoặc cao hơn tiền gửi ngắn hạn tại Ngân hàng.
  • Tính BẢO VỆ của sản phẩm thể hiện ở số tiền nhận được khi họ gặp rủi ro tử vong tức 300 triệu đồng ++. Nếu sau lần đóng tiền đầu tiên khách hàng không may tử vong thì gia đình họ nhận được số tiền gấp 10 lần số tiền đã tích tũy.
  • Tính BẢO VỆ không thực sự hấp dẫn vì bồi hoàn rủi ro thấp.

Thị trường BHNT tại Việt Nam vẫn còn non trẻ, mặt bằng nhận thức và kiến thức của người dân về BHNT chưa cao cho nên dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống vẫn còn phổ biến.

Đặc biệt, các Ngân hàng tại Việt Nam đang tự doanh thêm sản phẩm BHNT hoặc phân phối sản phẩm cho công ty BHNT, đang duy trì mạnh mẽ dòng sản phẩm này.

Bản chất của dòng sản phẩm này là TÍCH LŨY nên người tham gia hình dung dòng sản phẩm này gần giống với sổ tiết kiệm và coi nhẹ rủi ro với sức khỏe, tính mạng của họ.

Người tham gia dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống quan tâm nhiều hơn đến số tiền mà họ sẽ nhận lại khi đáo hạn hợp đồng.

Dòng sản phẩm này phù hợp với các kế hoạch tích lũy trung hạn (10 năm hoặc dài hơn đối với bảo hiểm hưu trí). Quyền lợi giản đơn, dễ hiểu cho nên vẫn có sự hấp dẫn với một bộ phận người dân.

Từ đó chúng ta có thể thấy đối tượng của dòng sản phâm này là:

  • Những người đơn thân (trách nhiệm và nghĩa vụ tài chính với người thân không nhiều), tham gia để gia tăng tài sản, lập quỹ hưu trí hoặc mua nhà ở..
  • Những người có vấn đề về sức khỏe, không đủ điều kiện để tham gia các sản phẩm BHNT khác (không còn sự lựa chọn).
  • Cha mẹ tích lũy tài chính để đảm bảo tương lai học vấn cho con cái.

NHƯNG.

Nếu:

  • Bạn đang là lao động chính của gia đình - tức là trách nhiệm tài chính của bạn với người thân rất quan trọng. Bạn muốn gia đình nhận được số tiền bồi hoàn lớn nếu rủi ro tử vong đến sớm với bạn.
  • Bạn lo sợ gặp rủi ro như tai nạn hay mắc bệnh hiểm nghèo hậu quả là không dẫn tới tử vong mà giảm sức lao động. Khi ấy, bạn rất cần một số tiền lớn để lo liệu điều trị, ổn định cuộc sống, hay
  • Bạn mong muốn tiếp tục được bảo vệ sức khỏe và sinh mệnh lâu dài (sau khi hoàn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm), và
  • Bạn mong muốn được bảo vệ sinh mạng suốt cuộc đời, có quỹ hưu trí để chi tiêu.

Thì:

  • Dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống không phát huy tác dụng và đôi khi còn là gánh nặng tài chính cho gia đình bạn.

Đọc đến đây, chúng tôi chắc chắn bạn đã sơ bộ hình dung ra những quyền lợi bảo hiểm cốt lõi của dòng sản phẩm tiếp theo.

  1. SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT CHUNG
  • Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có đặc điểm giá trị TÍCH LŨY hấp dẫn đồng thời quyền lợi BẢO VỆ cao và dài hạn.

Sau khi khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro tử vong ở một vài năm đầu, phần còn lại của phí đóng được hưởng lợi nhuận tương đương với lãi suất tiền gửi trong ngân hàng. Sau nhiều năm đóng phí đều đặn thì số tiền TÍCH LŨY mang về cho người tham gia thực sự hấp dẫn.

Nhóm quyền lợi BẢO VỆ rủi ro của dòng sản phẩm này thực sự thu hút những người đang có trách nhiệm tài chính với gia đình.

Không chỉ bảo vệ quyền lợi tử vong mà dòng sản phẩm này còn mở rộng bảo vệ sức khỏe, tai nạn, bệnh nan y cho người tham gia – gọi chung Nhóm quyền lợi Sống!

Bồi hoàn một số tiền lớn khi bạn gặp tai nạn giao thông, tai nạn sinh hoạt, tai nạn lao động, tai nạn do thiên tai và các loại tai nạn khác.

Bồi hoàn một số tiền lớn khi bạn mắc một trong số những bệnh hiểm nghèo để bạn có điều kiện chữa trị và phục hồi sức khỏe (Bạn vẫn được bồi hoàn số tiền ấy nếu không có ý định chữa trị).

Bạn được hưởng phụ cấp nằm viện để bù đắp vào thu nhập hàng tháng của bạn vì lý do “chôn chân” tại bệnh biện để điều trị nên không thể đi làm để hưởng lương (tức nằm viện vẫn hưởng lương).

Bạn được thanh toán viện phí cho quá trình điều trị tại bệnh viện và điều trị tại nhà.

Ví dụ sau đây giúp bạn hiểu hơn về sản phẩm này:

  • Anh Dũng 35 tuổi, đang là người có thu nhập chính trong gia đình. Thu nhập bình quân hàng tháng của anh là 30 triệu đồng.
  • Anh Dũng được giới thiệu về dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có các quyền lợi: phí 30 triệu/năm (tương đương với một tháng lương của anh), đóng phí liên tục 20 năm và anh được bảo vệ các Quyền lợi Sống đến năm 70 tuổi và quyền lợi tử vong đến năm 99 tuổi (bảo hiểm trọn đời).

Anh Dũng thực sự an tâm khi tham gia hợp đồng bảo hiểm này bởi tính BẢO VỆ cho sức khỏe của anh là toàn diện và an toàn tài chính cho gia đình mình. Cụ thể:

  • Anh Dũng lo sợ anh có thể gặp tử vong do tai nạn bất cứ lúc nào. Khi đó, gia đình anh nhận được tối thiểu 2 tỷ đồng (nếu tử vong do đi máy bay thương mại được nhận 4 tỷ). Tức là, gia đình anh nhận được số tiền tối thiểu tương đương với 66 tháng lương hiện nay của anh (tức 5,5 năm). Số tiền bảo hiểm này gửi vào ngân hàng, giúp sớm ổn định cuộc sống của gia đình và đảm bảo tương lai học vấn cho con cái khi thiếu vắng người trụ cột.
  • Nếu mắc bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn cuối như Ung thư, Tim mạch.. thì anh sẽ nhận được số tiền lên đến 725 triệu đồng để chữa trị dù rằng số tiền thực tế chi trả điều trị có thấp hơn.
  • Với mỗi ngày nằm điều trị trong bệnh viện do ốm đau thông thường hay do bệnh nan y, anh sẽ nhận được 1 triệu/ngày (tương đương thu nhập hiện tại của anh) để đảm bảo nguồn thu nhập của gia đình.
  • Anh có quỹ dự phòng 100 triệu/năm thanh toán viện phí ở mọi hệ thống bệnh viện trong cả nước.

Tổng số tiền anh cần đóng chỉ là 600 triệu sau 20 năm. Anh hoàn thành nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm ở tuổi 55 nhưng sản phẩm vẫn tiếp tục bảo vệ sức khỏe và tính mạng cho anh đến năm 70 tuổi.

Xét về tính TÍCH LŨY thì anh Dũng thấy lợi cho bản thân. Dù cho số tiền anh Dũng đã được bồi hoàn là bao nhiêu khi anh gặp sự cố với sức khỏe thì anh Dũng vẫn được sử dụng số tiền khoảng 750 triệu ở tuổi 55, số tiền tiếp tục tăng lên và có giá trị là 1,15 tỷ đồng khi anh 65 tuổi. Nếu anh không rút tiền ra để tiêu dùng thì khi 99 tuổi anh được nhận về số tiền mặt ước tính khoảng 8,3 tỷ đồng.

Qua ví dụ trên, bạn có thể hình dung ra những đặc điểm nổi bật của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung.

Dòng sản phẩm này phù hợp với đối tượng khách hàng:

  • Người lao động chính trong gia đình (người trụ cột), thu nhập ổn định, có sức khỏe tốt.

Đọc đến đây, nếu bạn đặt ra câu hỏi rằng nếu người không có thu nhập ổn định hay người có thu nhập còn thấp nhưng vẫn mong muốn được BẢO VỆ với số tiền lớn thì có sản phẩm nào không. Hãy đọc tiếp nhé!

  1. SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐƠN VỊ

Đặc điểm của dòng sản phẩm bảo hiểm này là gì?

Không giống như hai dòng sản phẩm được nêu ở trên xoay quanh 2 cụm từ TÍCH LŨY và BẢO VỆ.

Dòng sản phẩm này có giá trị tích lũy bị “lẩn khuất”.

Thay vì một sự cam kết hoàn trả lại người tham gia với một lãi suất tối thiểu nào đó (tương tự như tiền gửi ngân hàng) thì công ty Bảo hiểm sẽ giúp bạn kinh doanh số tiền bạn đã đóng góp vào bảo hiểm.

Giúp bạn kinh doanh tiền bạc tức là giúp bạn ĐẦU TƯ tài chính. Và vì vậy tên thường gọi của dòng sản phẩm này trên thị trường là Bảo hiểm Đầu tư.

Đặc điểm BẢO VỆ của dòng sản phẩm này như nào? – Chắc bạn đang quan tâm.

Nếu so sánh với 2 dòng sản phẩm đã đề cập trên đây, với cùng 1 số tiền đóng phí hàng năm như nhau thì giá trị Bảo vệ của dòng sản phẩm này là cao nhất.

Theo quy luật bù trừ, dòng sản phẩm này không được đảm bảo giá trị hoàn lại tối thiểu như 2 dòng sản phẩm nêu trên.

Cấu tạo của dòng sản phẩm này có hai phần bao gồm BẢO VỆ và ĐẦU TƯ.

Phần BẢO VỆ mang yếu tố “bắt buộc” người tham gia phải đóng tiền mỗi năm. Sở dĩ chúng tôi để hai từ Bắt buộc trong ngoặc kép “.” có dụng ý TƯƠNG ĐỐI, một số năm người tham gia không đóng phí vẫn có thể được BẢO VỆ.

Nhưng, năm không đóng phí BẢO VỆ thì không cho phép người tham gia đóng tiền ĐẦU TƯ.

Phần ĐẦU TƯ hoàn toàn không bắt buộc người tham gia phải đổ tiền vào đây. Tùy sự hiểu biết và nhu cầu của mỗi người sẽ quyết định có tham gia đầu tư cùng công ty bảo hiểm hay không.

Chỉ mất lượng phí rất nhỏ tại thời điểm nộp tiền đầu tư để đội ngũ kinh doanh tài chính của công ty Bảo hiểm vận hành dòng tiền của bạn. Bạn tự do rút tiền và hưởng toàn bộ kết quả kinh doanh mà không mất thêm phí nào khác từ phần ĐẦU TƯ này – Quỹ tiền mặt này là của bạn!

Có sự ràng buộc về số lượng tiền được phép ĐẦU TƯ hàng năm với số tiền đóng góp vào BẢO VỆ mỗi năm.

Trong phần BẢO VỆ bạn vẫn có thể biết được số tiền mà bạn được phép sử dụng. Tuy nhiên không nên rút tiền khỏi Quỹ bảo vệ này mà hãy duy trì đóng phí đều đặn để bảo vệ bạn dài lâu và hưởng các khoản thưởng.

Do chi phí BẢO VỆ cực kỳ thấp, dẫn tới số tiền tích lũy sau này nhận lại cũng khiêm tốn. Vì vậy hãy tham gia vào phần ĐẦU TƯ của dòng sản phẩm này để gia tăng giá trị tài sản cho gia đình bạn tốt nhất. Bạn sẽ cần số tiền lớn để mua sắm tài sản hoặc chi tiêu suốt nhiều năm tuổi già đấy.

Sản phẩm này trở nên hoàn hảo nếu phí BẢO VỆ và phí ĐẦU TƯ được duy trì đều đặn mỗi năm.

Hãy tham khảo ví dụ dưới đây để dễ hình dung về dòng sản phẩm này.

  • Anh Thắng 35 tuổi. Anh hiện đang là trụ cột của gia đình và đang khởi nghiệp kinh doanh nên chưa có nhiều tiền để tham gia BHNT.
  • Anh Thắng mong muốn tìm hiểu và sở hữu một sản phẩm với chi phí tối thiểu nhưng mệnh giá bảo vệ cao nhất. Anh chưa quan tâm đến giá trị nhận lại sau này.

Theo nhu cầu của anh, tư vấn giới thiệu với anh Thắng về sản phẩm bảo hiểm đầu tư.

  • Mức phí năm đầu tiên anh Thắng đóng chỉ là 18.405.000 đồng (khoảng 1,5 triệu mỗi tháng), nếu đóng phí đều đặn anh Thắng sẽ được bảo vệ các Quyền lợi Sống đến năm 70 tuổi và quyền lợi tử vong đến năm 85 tuổi (bảo hiểm trọn đời).

Các quyền lợi BẢO VỆ của anh Thắng cũng có mệnh giá tương tự như của anh Dũng (trong ví dụ nêu trên). Nếu so sánh số tiền đóng phí thì hẳn chúng ta đã thấy có sự khác biệt rất lớn.

Nếu anh Thắng đồng ý ĐẦU TƯ hàng năm để tổng số tiền đóng góp là 30 triệu đồng và thực hiện liên tục 20 năm (tương tự như anh Dũng).

Ở tuổi 55, anh Thắng sẽ có tổng số tiền được phép sử dụng là 975 triệu (có thể nhiều hơn nữa bởi đây là sản phẩm Đầu tư có tỷ suất sinh lời thực tế cao hơn dự thảo).

Ở tuổi 65, số tiền của anh được dự đoán là 2,2 tỷ và ở tuổi 85 đáo hạn hợp đồng ước tính anh Thắng có số tiền là 11 tỷ đồng (nếu anh Thắng chưa từng rút tiền ra tiêu dùng).

Đến đây, hẳn có nhiều người thắc mắc hoặc lo sợ rằng sản phẩm bảo hiểm đầu tư thì có làm mất hết tiền của người tham gia hay không? Vì đầu tư thì có lúc thắng lúc thua lỗ và thậm chí mất sạch vốn!

Tuy nhiên, bạn hãy an tâm về điều này bởi các công ty BHNT đều là những công ty tài chính với một đội ngũ chuyên gia cực giỏi về đầu tư tài chính giúp bạn kinh doanh nguồn tiền nhàn rỗi sinh lợi hiệu quả. Đây không phải là sản phẩm đầu tư mạo hiểm mà là đầu tư an toàn!!! Hình thức ủy thác đầu tư.

Năm 2008, sau quá trình đánh giá sự năng lực và chứng minh kinh nghiệm tại thị trường Việt Nam, Bộ Tài chính mới cấp phép cho 2 doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài đầu tiên có mặt tại Việt Nam là Manulife và Prudential được phép đưa ra thị trường các dòng sản phẩm bảo hiểm đầu tư.

Hình ảnh: thống kê kết quả đầu tư của công ty Prudential và Manulife

Hiện nay hai công ty này vẫn đang nắm phần lớn thị phần với dòng sản phẩm này.

Ít năm sau, AIA và Dai-ichi là những doanh nghiệp có mặt ở thị trường Việt Nam muộn hơn được cấp phép kinh doanh cho sản phẩm bảo hiểm đầu tư của họ nhưng thị phần còn khiêm tốn.

Với mệnh giá BẢO VỆ cao, khả năng tạo lợi nhuận bình quân cực kỳ hấp dẫn, bảo hiểm liên kết đầu tư đã trở thành phổ biến trên thế giới. Tốc độ tăng trưởng của dòng sản phẩm này tại Việt Nam cũng rất ấn tượng từ thời điểm ban đầu cho đến nay. Đây là dòng sản phẩm bảo hiểm có tính chất xu hướng tại Việt Nam trong những năm tới.

Sản phẩm này phù hợp với những đối tượng nào?

  • Phù hợp với mọi đối tượng khách hàng dưới 65 tuổi và sức khỏe đảm bảo yêu cầu.
  • Đặc biệt phù hợp với những đối tượng trụ cột gia đình mà thu nhập không ổn định hay người có thu nhập thấp.
  • ƯU TIÊN THAM GIA CHO ĐỐI TƯỢNG NÀO TRONG GIA ĐÌNH?

Có một thực trạng rất đáng lo sợ hiện nay tại thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là “mua ngược” và “mua ủng hộ” các sản phẩm BHNT.

“Mua ngược” là gì?

Là mua BHNT cho những đối tượng có rủi ro thấp nhất hoặc/và mua cho những người không tạo ra thu nhập hoặc mua cho người không phải trụ cột tài chính của gia đình.

Lấy ví dụ một gia đình 3 thế hệ có ông bà (không tạo ra thu nhập nữa), cha (thu nhập 30 triệu/tháng) và mẹ (thu nhập 20tr/tháng), thêm 2 cháu nhỏ (rủi ro sức khỏe thấp).

Người Việt Nam có khuynh hướng sẽ mua BHNT cho 2 cháu nhỏ đầu tiên bởi quan điểm thương yêu con, muốn dành những gì tốt đẹp nhất cho con cái.

Rồi sau đó sẽ tham gia BHNT cho ông và bà (nếu còn đủ điều kiện về tuổi tác và sức khỏe) bởi họ cho rằng Hợp đồng BHNT là món quà báo hiếu với bậc sinh thành rất có ý nghĩa.

Mỗi hợp đồng BHNT là một quá trình tích lũy dài hạn với số tiền đóng góp hàng năm không nhỏ.

Do đó, khi tham gia 4 hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ người không còn tạo ra thu nhập (ông bà) và người có rủi ro thấp (các con) thì cha và mẹ không còn ngân sách để tham gia bảo hiểm cho bản thân nữa.

Chuyện gì sẽ xảy ra NẾU một trong 2 người lao động chính này không tạo ra thu nhập nữa? Chỉ còn lại một người tạo ra thu nhập thì liệu có thể lo đủ cho cuộc sống của cả gia đình và duy trì các hợp đồng bảo hiểm nữa không?

Cha mẹ là đối tượng lao động chính của gia đình và phải hoạt động và tham gia giao thông nhiều, nguy cơ mắc bệnh và tai nạn cao nên rất cần được bảo vệ.

Chắc chắn ai ai trong xã hội chúng ta cũng biết đáp án trước câu hỏi: Con gà và Quả trứng, bảo vệ cái nào trước?

Nhưng

thực tế chúng ta đang tập trung nguồn lực để bảo vệ những Quả trứng.

không nhận ra rằng nếu được bảo vệ và khỏe mạnh thì những Con gà tự khắc biết cách bảo vệ những Quả trứng của chúng.

Cha mẹ tham gia vào BHNT cũng có ý nghĩa rằng con cái họ đã được đảm bảo tương lai!

  1. THAM GIA VỚI LƯỢNG TIỀN BAO NHIÊU LÀ HỢP LÝ?

Khác với điều kiện kinh tế ở các nước phát triển, họ thường sử dụng từ 30% đến 40% thu nhập để tham gia vào BHNT.

Đối với tầng lớp người lao động Việt Nam có thu nhập còn hạn chế, khả năng tích lũy còn thấp, chưa có thói quen tích lũy dài hạn, cơ cấu chi phí cho các nhu cầu thiết yếu chiếm tỷ trọng cao so với thu nhập.

Các chuyên gia tài chính dựa theo phân tích chi tiêu đã khuyên rằng: Tùy theo điều kiện kinh tế và số lượng người phụ thuộc của mỗi gia đình hãy tham gia vào BHNT từ 10% đến 20% tổng thu nhập hàng năm của gia đình (10% - 20% tương ứng với mức độ thu nhập từ Thấp đến Cao).

Nếu mua đúng sản phẩm BHNT và mua đúng cho đối tượng trụ cột của gia đình thì chắc chắn tạo ra giá trị bảo vệ tương ứng với 5 năm thu nhập của người trụ cột trong trường hợp tử vong. 5 năm thu nhập cũng được ghi nhận là khoảng thời gian tối thiểu để gia đình có thể ổn định được cuộc sống khi mất đi một người trụ cột.

Nhưng nếu mua không đúng thì hậu quả rất nghiêm trọng như đã nêu ở nội dung “mua ngược” nêu trên và trong phần tiếp theo.

Ưu tiên mua ĐÚNG và mua ĐỦ cho người trụ cột, sau đó xem xét mua thêm các quyền lợi cơ bản cho con lồng vào trong hợp đồng của người trụ cột NẾU ngân sách tham gia BHNT của bạn không còn dư nhiều.

Trong trường hợp mua cho người trụ cột của gia đình (thường là cha và mẹ) đáp ứng tiêu chí ĐÚNG và ĐỦ, mà vẫn còn ngân sách (theo hạn mức khuyến cáo ở trên) thì xem xét mua cho các con từng hợp đồng riêng.

Nếu con dưới 7 tuổi thì cân nhắc mua sản phẩm bảo hiểm tích lũy giáo dục (loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống).

Nếu trẻ đã lớn hơn 7 tuổi thì nên tham khảo ý kiến tư vấn viên để lựa chọn dòng sản phẩm khác và thậm chí bạn có thể tham gia vào sản phẩm bảo hiểm đầu tư nếu bạn am hiểu về BHNT.

Dù bạn mua bất kể sản phẩm nào cho con thì đừng để bộ hợp đồng ấy trong tủ kín. Hãy dùng nó như một công cụ giáo dục con cái đức tính cần kiệm để đảm bảo sau này con biết quý trọng lao động. Hàng năm cùng con đi đóng phí bằng tiền mặt.

Tham khảo thêm: https://www.facebook.com/pham.thank.14/posts/248614949376639

Ông bà dù vẫn thuộc đối tượng có thể được tham gia BHNT (dưới 65 và sức khỏe đảm bảo) cũng phải cân nhắc cẩn thận.

Ở độ tuổi của ông bà thì số phí tham gia tương đối lớn (tuổi cao tức sức khỏe đã giảm sút cho nên phí bảo hiểm rất cao) và thường hay bị loại trừ quyền lợi.

Bạn chỉ nên tham gia quyền lợi Bệnh lý nghiêm trọng và thêm quyền lợi Tai nạn hoặc thêm trợ cấp y tế cho ông bà (tức là cha mẹ của bạn) kèm vào hợp đồng của bạn.

Nếu bạn có điều kiện kinh tế tốt, có thu nhập ổn định ở mức cao hoặc có thêm nguồn thu nhập thụ động thì việc mua cho ông bà những hợp đồng BHNT cũng là việc nên làm.

Khi đó cả gia đình bạn đều có BHNT và bạn sẽ an tâm hơn trong cuộc sống.

Lỡ một một người trong hai ông bà mất sớm thì chắc chắn số tiền từ quyền lợi tử vong của người ấy sẽ như một món quà làm người già còn lại bớt hiu quạnh. Người già thường có suy nghĩ không muốn làm phiền con cháu.

Chốt lại:

Hãy đảm bảo bạn đã hiểu các nguyên tắc dưới đây:

  • Không mua ngược và Ưu tiên mua cho người trụ cột,
  • Mua Đúng (sản phẩm) và mua Đủ (các quyền lợi quan trọng),
  • Tùy theo điều kiện kinh tế hiện tại hãy dành từ 10% - 20% tổng thu nhập hàng năm của gia đình để tham gia BHNT,
  • Mua quá ít, hay mua quá nhiều hoặc mua KHÔNG ĐÚNG đối tượng đều/sản phẩm đều có thể dẫn đến lãng phí và có những hậu quả khi rủi ro xuất hiện.

Làm sao bạn có thể biết được các tiêu chí theo nguyên tắc này đã được đảm bảo? Bạn cần một tư vấn tài chính – bảo hiểm chuyên nghiệp để giúp bạn hoạch định và sử dụng quỹ tài chính của bạn hiệu quả nhất. Xin mời xem tiếp phần sau..

  1. LỰA CHỌN TƯ VẤN VIÊN NHƯ NÀO?

BHNT là một MẶT HÀNG VÔ HÌNH nhưng có GIÁ TRỊ RẤT LỚN và hết sức quan trọng với mỗi cá nhân, mỗi gia đình trên thế giới. Điều này đã được chứng minh trong suốt những thế kỷ vừa qua.

Là một mặt hàng vô hình và chiếm tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu tài chính của gia đình bạn cho nên bạn rất cần một chuyên viên giàu kinh nghiệm và có tâm. Một tư vấn viên bảo hiểm còn được gọi là người tư vấn tài chính.

Tư vấn có nghiệp vụ tốt bước đầu sẽ giúp bạn hình dung một cách rõ nét về lợi ích, quyền lợi và những tính năng của một sản phẩm trong hợp đồng bảo hiểm.

Một tư vấn có tâm, có nghề giống như một người quản gia trung thành của gia đình bạn. Họ giúp bạn bảo vệ 24/24 và nguyên vẹn “biệt phủ” của gia đình trước sự tấn công của kẻ chộm mang tên “rủi ro”. Họ tận tụy và có trách nhiệm với từng đồng tiền nhỏ nhất của bạn để mang lại giá trị lợi ích và sinh lời tối đa cho bạn.

Thật không may, đang có rất nhiều người đã mua BHNT nhưng chưa bắt nguồn từ yếu tố lợi ích của bảo hiểm mà họ đang mua bảo hiểm vì muốn ủng hộ một ai đó.

“Mua ủng hộ” là gì?

Mỗi chúng ta hẳn đều quen biết một tư vấn BHNT mới vào nghề nào đó. Họ có thể là người thân trong gia đình, bạn bè, hàng xóm.. Không cần hiểu quyền lợi của sản phẩm BHNT đó ra sao mà vì chữ tình, chữ nghĩa nên mua giúp nhau một hợp đồng BHNT nào đó.

Tác hại của “mua ủng hộ” là gì?

  • Là mua không đúng đối tượng quan trọng cần được bảo vệ cấp thiết nhất.
  • Là mua mà không biết có những quyền lợi nào để rồi đến khi gặp rủi ro thì không thuộc loại được đền bù quy định trong hợp đồng.
  • Là mua với mệnh giá không thích hợp:
  • Mua quá lớn dẫn đến những năm sau không đủ khả năng đóng phí nữa và hủy ngang thiệt hại số tiền lớn. Hoặc
  • Mua với mệnh giá thấp để rồi khi rủi ro xảy ra số tiền bồi hoàn quá ít ỏi, không đủ để cứu chữa, phục hồi chức năng, không để lại cho con cái tiếp tục ăn học vì chi phí tốn kém hơn nhiều lần số tiền được nhận từ hợp đồng bảo hiểm ủng hộ ấy.

Cho đến nay đã hơn 20 năm ngành BHNT của Việt Nam đi vào hoạt động nhưng tình trạng “mua ngược” và “mua ủng hộ” vẫn chiếm tỷ trọng rất lớn từ thành phố lớn đến các vùng nông thôn.

  • “Người Việt Nam vẫn chưa biết cách đặt tiền vào BHNT!” – Một chuyên gia về BHNT nước ngoài đã từng nhận xét.

Tác hại thì rất lớn, hậu quả dài lâu, gây thiệt hại cả cho các công ty BHNT, người tham gia và tư vấn viên. Lý do vì sao có tình trạng này?

  • Tư vấn viên còn non nghề, chưa biết cách phân tích nhu cầu, chưa được học đầy đủ các dòng sản phẩm, chưa am hiểu các quyền lợi trong một hợp đồng BHNT, chưa biết cách thiết kế sản phẩm sao cho phù hợp với điều kiện của khách hàng.
  • Người tham gia chưa tìm hiểu kỹ càng, không lắng nghe ý kiến tư vấn, mua theo trào lưu, mua sản phẩm bảo hiểm sao cho giống như bạn bè..
  • Có những tư vấn không thực sự có tâm, không vì lợi ích và sự an nguy của khách hàng, mong muốn nhanh nhất bán được sản phẩm bảo hiểm để đạt mục đích của cá nhân.
  • Người tham gia bảo hiểm cho rằng hợp đồng BHNT cũng giống như Ngân hàng, đóng góp hàng năm để sau này nhận lại và nghĩ rằng tuyệt đối không có rủi ro nào đến với họ. Nhưng rồi rủi ro ập tới và hợp đồng BHNT mà họ đã mua ủng hộ khi trước không cứu giúp được họ.

Hãy thực sự nghiêm túc khi tham gia BHNT để đạt được sự bảo vệ tốt nhất cho tương lai của bạn và sinh lời tốt nhất cho nguồn tài chính của bạn!

Không dễ dàng để sửa sai và thậm chí không còn cơ hội để sửa chữa nếu bạn đã chót “mua ngược” hoặc “mua ủng hộ” mà không thực sự hiểu hợp đồng BHNT ấy có ý nghĩa gì với gia đình bạn.

Câu chuyện thực tế:

  • Chị Nguyễn Thị Hạnh công tác tại công ty Xuất nhập khẩu, Quận 7 – tp HCM.
  • Năm 2016, chị mua ủng hộ một người bạn thân thời sinh viên mới chuyển sang làm tư vấn tài chính hợp đồng BHNT với mức phí 8 triệu đồng/năm. Thu nhập của chị tại thời điểm đó bình quân 20 triệu/tháng.
  • Chị không nghĩ sẽ có bất kể rủi ro với sức khỏe nào sẽ đến với chị cho nên chị không quan tâm đến các quyền lợi trong hợp đồng đã mua.
  • Tháng 7 năm 2018, trong lần khám phụ khoa định kỳ do công ty tổ chức cho nhân viên nữ, chị phát hiện mắc bệnh có ung thư vú.
  • Bác sỹ cho chị biết chi phí điều trị ước tính trên 750 triệu và thời gian xạ trị kéo dài trên 6 tháng. Khả năng tử vong ở mức 50/50.
  • Chị chỉ được bồi hoàn 100 triệu từ hợp đồng bảo hiểm mà chị đã mua ủng hộ người bạn thân. Và sau đó chị không còn cơ hội để được mua BHNT một cách nghiêm túc nữa (đã có tế bào ung thư di căn trong cơ thể).
  • Trong suốt thời gian qua, gia đình chị gặp nhiều khó khăn do chi phí chữa trị rất tốn kém, thời gian xạ trị kéo dài. Sức khỏe giảm sút nghiêm trọng, chị không có thu nhập, phải nhờ mẹ chồng hỗ trợ việc nhà và chăm sóc hai con nhỏ.
  • Chị đã nhận ra sai lầm khi mua BHNT mà chưa thực sự hiểu, đến thời điểm này chị thấy vô cùng quan trọng nhưng không thể thay đổi được nữa.

Câu chuyện đau lòng này không phải là trường hợp duy nhất mà thực tế đang xuất hiện rất phổ biến tại Việt Nam. Hầu hết khách hàng mua ủng hộ nghĩ rằng họ sẽ không bao giờ cần đến hợp đồng ấy. Các quyền lợi quá nhỏ bé và không đủ chi phí bù đắp khi rủi ro xảy ra.

Lỗi phần lớn trong tình huống trên thuộc về tư vấn viên của chị Hạnh, chưa có chuyên môn để phân tích cho chị Hạnh thấy được cần phải tạo dựng các quỹ phòng ngừa rủi ro với độ lớn ra sao. Chưa giúp chị Hạnh nhận thức rõ các rủi ro về bệnh lý nghiêm trọng, đặc biệt với người phụ nữ sau khi sinh con. Đồng thời, do mới vào nghề nên tư vấn viên này chưa có sản phẩm ưu việt để cung cấp cho chị Hạnh.

Đây là trường hợp mua ủng hộ và mắc phải lỗi: mua KHÔNG ĐÚNG và KHÔNG ĐỦ.

Có nên lo sợ khi mua BHNT từ tư vấn viên không quen biết hay không?

Câu trả lời là Bạn hoàn toàn không nên lo sợ điều này nếu như Bạn thấy được người tư vấn ấy tạo được ấn tượng tốt đẹp và giúp bạn thấy được lợi ích của việc tham gia BHNT.

Chúng tôi thường xuyên tư vấn cho những khách hàng lạ, họ chủ động tìm đến chúng tôi để:

  • Có được một buổi tư vấn trung thực và khách quan,
  • Được trao đổi nhiều những vấn đề mà họ quan tâm,
  • Họ được đặt ra những câu hỏi mà không sợ bị đánh giá là “ngây ngô”.

Có những khách hàng sau khi ký hợp đồng với chúng tôi đã cho biết họ cũng có người thân hoặc bạn bè làm tư vấn BHNT nhưng họ lựa chọn tư vấn viên dịch vụ vì những rất nhiều lý do tổng hợp như sau:

  • Chưa tin tưởng vào năng lực, kinh nghiệm của tư vấn viên là người thân,
  • Thực trạng tài chính của cá nhân và gia đình là vấn đề nhạy cảm, họ không muốn tiết lộ với tư vấn viên là người thân,
  • Đã từng được người thân tư vấn nhưng họ không cảm thấy thoải mái với cách tư vấn mà như đang bị truy vấn (gia đình đang có bao nhiêu sổ tiết kiệm, bao nhiêu tài sản, thu nhập của vợ chồng đang là bao nhiêu..?)
  • Họ không dám hỏi người tư vấn những câu hỏi mà họ quan tâm sợ bị đánh giá là “quê” như: BHNT có lừa gạt không? Công ty BHNT phát sản/bỏ trốn thì sao?..
  • Lo sợ người tư vấn giận nếu như tư vấn xong mà không mua thì khó nhìn mặt nhau,
  • Không muốn chuyện tình cảm đan xen vào trong hợp đồng BHNT,
  • E ngại tư vấn viên thân quen không có sản phẩm bảo hiểm tốt nhất,
  • Muốn tham gia BHNT để giấu diếm gia đình vì lo sợ người nhà phản đối…

Mỗi hợp đồng BHNT giống như một bản đăng ký KẾT HÔN – một sự cam kết và gắn bó lâu năm. Bạn hãy tìm hiểu kỹ càng trước khi quyết định!

 

 

Hãy để các tư vấn tài chính chuyên nghiệp của “Tương Lai Mơ Ước” hỗ trợ bạn trong kế hoạch hoạch định tương lai của gia đình bạn:

  • Tư vấn tận tâm giúp bạn nhận thức rõ các rủi ro về sức khỏe, tai nạn, bệnh lý nan y của từng thành viên trong gia đình bạn qua các thống kê và kiến thức y học.
  • Giúp bạn thiết lập đầy đủ quỹ học vấn cho con, quỹ bảo vệ sức khỏe, quỹ phòng ngừa tai nạn, quỹ chữa trị bệnh nan y, quỹ hưu trí an nhàn và bảo vệ thu nhập dài hạn với độ lớn mỗi quỹ đảm bảo an toàn lâu dài NHƯNG với chi phí tiết kiệm nhất cho bạn.
  • Sơn vấn (tư vấn sơ bộ) quan điện thoại, zalo, facebook.. để tiết kiệm thời gian của bạn và giúp bạn thực sự thấy thoải mái trong mỗi cuộc tư vấn. Không có áp lực phải mua bảo hiểm, thông tin của bạn được bảo mật.
  • Đội ngũ tư vấn của chúng tôi luôn hỗ trợ và chăm sóc bạn 24/24 để bạn luôn thấy an tâm nhất khi có “một người quản gia tận tụy và trung thành”.
  • Chúng tôi luôn ủng hộ quyền quyết định của khách hàng, không làm phiền và không chèo kéo để khách hàng ký hợp đồng. Chúng tôi vẫn phục vụ và chăm sóc khách hàng chu đáo ngay cả khi khách hàng quyết định chưa tham gia vào BHNT.

Hãy liên hệ với chúng tôi qua số điện thoại: 0965 994 997 hoặc để lại inbox tại https://www.facebook.com/pham.thank.14 để chúng tôi chủ động giúp đỡ bạn!